老米CPS：风控

朱姐，我家平安保险业务的客户经理。

自从8年前我儿子出生，全家买过保险后，朱姐几乎每年都会邀请我们家，去参加平安举办的晚宴，不过因为种种原因，我们从未去过。

上周末，朱姐又一次邀请我们去参加平安晚宴，这次我们考虑时间允许的话，过去看看。

因为前面的一天半时间，我家儿子要去参加杭州棋院举办的围棋升五段比赛，杭州应该是国内围棋水平最高的地区，

近几年，冲段少年成功比例高达70%，每年30名新晋的围棋职业棋手，杭州棋院的学员能占20个名额以上，遥遥领先。

职业的氛围好，也带动了杭州整体的业余围棋氛围，杭州中小学生的业余围棋水平也很强，升五段的小朋友，基本能代表各个学校里的顶尖水平，

我家儿子学棋三年，参加过十来次比赛，这次比赛，第一次输得这么惨，遭遇4连败，最终成绩3胜4负。

帮他分析了下原因，觉得最关键的一点是专注力没有以前那么好了。

因为现在水平高了，棋盘上的局面看得更清楚，

这样有利有弊，

利的方面是，看到落后时，能顽强反击，坚持到最后，于是经常能扳回来，

弊的方面是，看到中盘占优势后，想法会多，想着早点结束战斗就能赢，于是下的就比较随意，结果往往容易被对手翻盘，

最终变成，遇强则强，遇弱不强，心态就越来越失衡了，惨遭连败。

好在比赛是分两天的，第一天5盘棋结束后，回家，给我儿子找了集《棋魂》看看，小光遭遇连败时，是如何调整心态的，

《棋魂》动画版是日本出的，学棋的小朋友很多人都看过，当年日本围棋界人才凋零，为了激发更多的日本小朋友学棋，拍了这部动画版，

后来传到中国后，火了，柯洁他们就是看着《棋魂》长大的，中国的人口基数大，冒出来的人才自然更多，

现在日本围棋还是老三，刚又出了《棋魂》真人版，国产的，拍的水准很不错。

虽然这次咱没希望晋级，但第二天还是坚持去了，最后两盘都赢了，我儿子又找回一些信心。

其实我觉得，在这个阶段，多经历几次惨败也没啥不好，前面也去考过两次5段，都差一点点晋级了，没过也好。

要不然以后别人问他，当初你是怎么考上5段的，

那他可能回答，我也不知道，下着下着就考上了。

别人再问，那么你比赛过程中印象最深刻的一件事是什么？

我儿子只能答，好像没有。

但现在有了，至少经历过一次大败，这会让他印象深刻，相信我儿子考上业余5段是迟早的事，以后他可以说自己是经历大败后，卧薪尝胆，勤加苦练，最后终于考上的。

就像阿里妈妈2012年的时候，把我选为小淘客代表，要给我拍记录片，记录片需要素材，于是对方让挖掘下相关素材，讲故事，总得有故事卖点。

对方问我，你做淘客印象最深刻的一件事是什么？

我心里想，除了被联盟冻结佣金这种事，其他的事真不叫事，还真想不到啥事能让我印象深刻，

但我不能这么说吧，我得努力配合，挖掘点素材出来，还是我家领导聪明，她给我支了一招，就讲人生中的第一笔淘客佣金，5块钱的故事。

是的，虽然只有5块钱的佣金，但这5块钱背后的意义太重大了，它证明了我的思路是对的，淘客这件事是确实可以赚到钱的。

星星之火，可以燎原。

于是，2012年那届武林大会，给了我一个杯，上面有四个字“星星之火”，很符合主题。

男孩子，平时也没啥兴趣班，不弹钢琴，也不爱画画，就喜欢下围棋，论天赋貌似有一点点，局部地区已经算很强了，他们学校围棋比赛第一名，但这种天赋只能打80分，

这次比赛，有一位幼儿园的小朋友，女生，成功晋级五段，这种，我觉得可能是真正的天才级选手，能打99分，

比起这种真正有天赋的选手，我儿子只是普通人，可以把围棋作为兴趣，但很难当作职业，我不反对，也不支持他往职业的方向走，职业太辛苦了，况且前景一般。

全中国二三千位围棋职业棋手，真正大家都听说过的，也就柯洁等几个人，大多数人职业棋手，可能连解决生计都是个问题。

输了棋，孩子心情也不好，正好带他去散散心，到了平安公司的晚宴现场，黄龙饭店。

一进门，发现人不少，差不多有40桌，看了一圈，大多数人是40岁+的，细想一下也是，二三十岁的人，还在事业的上升期，对保险的需求和重视度相对较小。

台上一位罗姓嘉宾正在分享，他是平安公司的人，看起来级别还挺高，全国巡回的，讲的很溜，

他说自己现在50岁，女儿5岁，

他的业务做得很不错，精力都放在业务上了，都没时间造人。

他又接着讲自己的背景，爸爸是军级干部，爷爷是国民党，看来出身就不是一般人。

他分享自己当初为什么选择做这个职业，因为他分析过发达国家最受欢迎的几种职业，排第二的，是帮高净值用户管理健康的，排第一的，是帮高净值用户做资产配置的，

跟有钱人打交道，给他们做好服务，自然迟早也会成为有钱人。

罗姓嘉宾讲的内容是有一定启发意义的，我记录了一些。

人要规划好四笔钱，

第一笔、平时用的钱，半年内要用。

这笔钱，比较适合放在货币基金里，比如余额宝就是货币基金的一种。

第二笔、半年到3年以内要用的钱。

这笔钱，比较适合放在固收+的产品上，虽然现在银行不保本，大多数理财产品，年化5%-8%之间的，相对还是比较安全的，背后的本质是固收+型的产品，一般以债券为主。

打个比方，银行的理财产品，是一个月饼盒，里面真正的月饼是债券。

只要不是遭遇黑天鹅，碰上金融危机，一般没事。

第三笔、3年以上不用的钱。

这笔钱，比较适合放在放在权益类产品上，比如股票，或股票型基金，

让钱可以生钱，跑赢通胀，

50岁以前，可以靠体力和脑力来赚钱，到了50岁后，就像巴菲特说的，如果还不能有睡后收入，那你的人生是可悲的。

一样的道理，如果50岁时，你还在一线发单子，那也是可悲的，

我不想到时面临这样的处境，所以从现在开始做准备，争取50岁以后，以睡后收入为主。

第四笔、风控备用金。

这笔钱就买保险产品，比如意外，重疾，金额控制在1%-5%。

看不见的风险，才是最大的风险。

再细分的讲，又可以把资产分为6类。

一、抗婚变资产

二、防御性资产

三、可自控资产

四、税优型资产

五、隐形化资产

六、自救类资产

先说，一、抗婚变资产，

罗姓嘉宾举个例子，王宝宝的案例，

众所周知，王宝宝当年可真是太惨了，被戴绿帽后，连打官司的钱，都没有，还得向朋友借，可见提升文化教育还是蛮重要的，不然被坑死都不知道。

与之相反的是，郎教授的案例，

郎教授用他的故事告诉三儿们，不懂经济、不懂法律，不要当三儿，不然你也可能赔了自己又折钱。

郎教授与一空姐交好，交好时，送了两套房子，但两年后，日久无情，郎教授想把房款要回来，对方当然不同意，

一审，郎败，

二审，郎教授发动前妻上诉，成功要回房款，并且还让空姐欠下900万的债务。

好在，这不是一个零和博弈，因为那两年上海房价大涨，大家都赚了，是正和博弈。

郎教授的前妻帮郎打了回官司，赚了几百万元，空姐虽然被要回房款+欠下巨债，但把房子折现后，还是净赚500万的，一家人一起赚市场红利的钱，多好。

现在的90后，据罗姓嘉宾讲，离婚率很高，60%，在越来越高的离婚率下，未来做抗婚变资产规划会越来越常见。

即使孩子没意识，但双方的父母也很可能会提供建议，或者直接参与，这本质上是双方家族的博弈，

如果有一方，没有任何准备，那么吃亏的，一定是没准备的一方。

如果双方都做了准备，那么就会回到同一起跑线。

抗婚变资产规划，像我这样的80后这一代人，也许不好接受，但未来肯定会越来越普遍，一代人有一代人的观念和想法，

正如同我父母那一辈，他们对孩子的期望是养儿防老，所以女儿不中用，要生儿子，现在这代人，就没这么多讲究了，儿子，女儿都一样。

如果上一代的人，养孩子是属于做投资行为，因为他们要养儿防老。

而我们这一代的人，养孩子就属于消费行为，因为我们不需要他们来养老，自己完全能搞定。

投资股市是零和博弈游戏，还是正和博弈游戏？

这要从两方面来看，

一方面，利用你的投资高胜率，战胜市场中的大多数人，赚到他们手中的钱，这是零和博弈游戏。

另一方面，因为投资的公司利润，是在不断增长的，大家一起分享市场利润增长的钱，这是正和博弈游戏，

所以价值投资的着力点，应该是关注企业的基本面，好价格，好公司，好赛道，这是正和游戏。

二、防御型资产。

最知名是国美杜鹃的故事，当年杜鹃和丈夫黄光裕有一个约定，黄光裕每年要拿出净利润的2%给到杜鹃，杜鹃拿这笔钱来做什么呢？

用这部分钱买信托和保险。

黄光裕入狱后，国美危机四伏，杜鹃就是靠着之前买的信托和保险成功翻盘，重掌国美大权。

杜鹃是银行业出身，所以她有这个风险意识，在人生高光的时候，懂得每年拿出2%来做风控。

人这一生，会有各种各样的风险，我们没办法彻底规避风险，但可以管理风险，方法就是拿出1-5%的资金，来应对未来的不确定性。

其余几点我就不写了，你有兴趣的话，可以去听听类似的课。

平安公司的晚宴，其实是会议营销的晚宴，

罗姓嘉宾分享结束后，主持人就开始卖理财产品，现场卖了4000万，有钱的人是多，不过买的人，基本上都是40+的，

这类产品对我没有诱惑力，因为我掐指一算，年化收益还不到5%，而我的目标是年化10%，所以我暂时应该是不会买的，

年化5%收益的产品，相当于我前面提到的第二笔钱，

我自己找个固收+的产品，收益会比平安的高，而且还灵活，想用的话，可以随时取，而买平安的这个理财产品，相当于买了个封闭期10年以上的产品，10年后，你才能慢慢提取。

平安收到这笔钱之后，再拿这些钱去做投资，比如平安投资了汇丰银行，结果汇丰大跌，导致今年平安的业绩很一般，一般来说，平安能分我们5个点，他自己去做投资，至少也得有7-8个点的回报。

把这些概念理清楚之后，不管任何公司出的任何理财产品，咱们抓住几个关键点就可以，这个产品解决的是什么问题，年化多少，投资期限多少，跟我自己做投资相比，有什么优势，等等

如果买平安的理财产品，投资收益还不如自己投的高，那自己整就完事了，但风控类型的产品，跟我们现有的投资是互补的，比如意外，疾病，等，倒是可以考虑参与。

在我看来，优秀的资产配置，是应该包含风控类资产的。

有风控意识是好事，但我们当然不用把重心都放在风控上，只需要分配1-5%的精力，或资产就可以，如果把重心都放在风控上，那么就是一名标准的悲观者，悲观者迟早会正确，因为宇宙的规律是熵增，但未来是属于乐观者的。

风控无处不在，就拿联盟来说，风控是联盟中最神秘的组织，一般情况下，这个部门的人是不露面的。

风控部门的人数可能只占联盟的5%，但却是联盟生态中不可缺少的一环，今年躺赚型的团长为什么越来越难做了，据说就是因为风控出手了，这种出手可能是显性的，也可能是隐性的。

淘客业务做大后，公司化运营，同样要着手进行各类风控。

一、公司内部风控。

有位招商大牛，亲自把自己公司的一名招商客服送进监狱，就是因为这名员工上着班，用着公司的资源，公司的商家，还把公司的利润放进了自己的口袋里，

被他发现后，他低调的收集证据，一招制敌，真是快、准、狠。

美逛嫂子前段时间也发表过一篇贴子，讲的就是自家技术联合外人，利用公司资源赚私钱的事，她是通过建立内部举报机制，从而发现这个严重问题的。

不管怎么说，只要有利益的地方，就会有私心，对员工建立风控是很有必要的，越大的企业风控越强大，看看阿里对员工的风控，就知道了。

二、法律风控

曾经有位淘客大佬，因为早些年批量发短信，估计发了过亿吧，后来因为跟员工闹矛盾，结果被员工举报滥用信息，被带走，进去了。

出来后，就很低调，再也没有出来混过淘客圈子。

看不见的风险，是最大的风险，

办大事前，最好还是找个专业的律师咨询下，有时候无知才是最大的风险。

三、税务风控。

公司业务，用对公账户收款，很重要，尽量不要做着公司的业务，用着私人的账户收款，这种风险以后会越来越大。

在人生高光的时刻，能够有良好的风控意识，才能让自己走得更远。